【家計の要】生活防衛費いくら必要？
生活防衛費はいくら必要？目安を解説
ひな
生活防衛費っていくら必要なの？みんな3ヶ月とか6ヶ月って言うけど、正直ピンとこないんだよね…
まり
いい質問だね！生活防衛費は「もし収入が止まったときに生活を守るお金」だよ。目安を知ると一気に分かりやすくなるよ！
くりたく
自分も最初そこ曖昧だったな〜。なんとなく不安で多めに持ってたけど、ちゃんと目安知ってから整理できた感じ
基本は「生活費の3〜6ヶ月分」が目安
ひな
生活防衛費は生活費の何ヶ月分ってよく聞くけど、なんで3〜6ヶ月なの？
まり
これは「次の収入が入るまでの現実的な期間」なんだ。失業しても、だいたい3〜6ヶ月あれば再就職や立て直しができると考えられてるよ
くりたく
たしかに転職とか考えると、半年あればなんとかなる感あるよね。自分もそのくらいを目安にしてる
会社員・公務員は3〜6ヶ月分でOKな理由
ひな
会社員なら生活防衛費は少なめでもいいって聞くけど本当？
まり
うん、本当だよ！会社員や公務員は「収入が安定してる」「失業保険がある」から、リスクが低いんだ。だから3〜6ヶ月分で十分と言われてるよ
くりたく
自分もサラリーマンだから、その安心感はあるかな。とはいえ子ども4人いるから、ちょい多めに持っとこうとは思ってる
自営業・フリーランスは6ヶ月〜1年分が安心
ひな
じゃあ自営業やフリーランスの生活防衛費はいくら必要なの？
まり
この場合は6ヶ月〜1年分がおすすめだよ！収入が不安定だし、仕事が急に減ることもあるから、長めに備えるのが安心なんだ
くりたく
副業やってるとちょっと分かるけど、収入の波って普通にあるよね。あれを本業でやるなら、そりゃ多めに必要だなって感じる
くりたく家（4児家庭）の現実的な目安
ひな
4人子どもがいる家庭だと、生活防衛資金っていくら必要なの？一般的な目安だとちょっと不安かも…
まり
たしかに家族が多いと支出も増えるからね！くりたく家みたいなケースは「自分の生活費ベース」で考えるのが大事だよ
くりたく
そうそう、ネットの平均とか見てもあんま意味なくて。結局うちの支出ベースで考えるのが一番しっくりきたかな
月の生活費をベースに逆算する
ひな
生活防衛費ってどうやって計算するの？やっぱり月の生活費から考えるの？
まり
そうだね！まずは毎月いくら使ってるかを出して、それに3〜6ヶ月分をかけるだけでOKだよ。シンプルで分かりやすい方法だね
くりたく
うちはざっくり月30万くらいだから、最低でも90万〜180万くらいは必要だなって考えてる。これでかなり安心感ある
教育費がかかる家庭は多めに確保
ひな
子どもが多いと教育費もあるよね？生活防衛費ってその分も考えた方がいいの？
まり
うん、そこは大事！学費や習い事って急に止めにくいよね。だから子どもがいる家庭は少し多めに見積もるのがおすすめだよ
くりたく
これほんとそうで、習い事とか急にやめるのかわいそうだしね…。だから自分はちょい余裕持たせてる感じ
共働きか片働きかで必要額は変わる
ひな
共働きと片働きでも生活防衛費の目安って変わるの？
まり
変わるよ！共働きならどちらかの収入があるから少なめでもOK。片働きなら収入が止まるリスクが高いから、多めに用意した方が安心だね
くりたく
うちは基本自分の収入メインだから、そこはちょい怖いとこだな〜。だから6ヶ月分くらいは持っとこうって感じにしてる
生活防衛資金の置き場所
ひな
生活防衛費って用意したあと、どこに置いとくのがいいの？銀行？投資？
まり
いいポイントだね！実は「どこに置くか」もすごく大事なんだよ。すぐ使える状態にしておくのが基本だよ
くりたく
昔ちょっと投資に回そうか迷ったけど、いざって時に使えないの怖くてやめたんだよね
すぐ使える「普通預金」が基本
ひな
生活防衛費は普通預金がいいって聞くけど、なんで？利息も少ないよね？
まり
そうだね、利息は少ないけど「すぐ引き出せる」が一番大事なんだ。急な出費や収入ダウンにすぐ対応できるから安心だよ
くりたく
結局ここだよね。いざって時に使えなかったら意味ないし、自分は完全に生活防衛用で分けて置いてる
定期預金や投資に回さない理由
ひな
じゃあ定期預金とかNISAとかで増やしながら持つのはダメなの？
まり
基本はおすすめしないよ！定期預金はすぐ引き出せないことがあるし、投資は価格が下がるリスクがあるからね
くりたく
暴落の時に生活費とか支払い増えて資産は減るって、ダブルパンチだからね…。そこは完全に分けた方が気持ち的にもラク
生活費支払えなくなって含み損のNISAを確定するとかまさにNISA貧乏だし。
生活費支払えなくなって含み損のNISAを確定するとかまさにNISA貧乏だし。
よくあるNGパターン
ひな
生活防衛費でやりがちな失敗ってある？知らずにやってそうで怖い…
まり
あるあるだよ！特に初心者がやりがちなNGパターンを知っておくだけで、かなりリスクは減らせるよ
くりたく
これ自分も一歩間違えたらやってたな〜っての多いから、先に知っとくの大事だと思う
全部を投資に回してしまう
ひな
生活防衛費も含めて全部NISAとかに回した方が効率いい気もするけどダメなの？
まり
それはNGだよ！投資は長期で増やすものだから、短期で使うお金とは分けるのが鉄則なんだ
くりたく
もし暴落したタイミングでお金必要になったら最悪だからね…。防衛資金は完全に守りでいいと思ってる
クレカやリボ払いを防衛資金代わりにする
ひな
手元にお金なくてもクレカがあればなんとかなるって考えはアリ？
まり
それはかなり危険だよ！クレカはあくまで「借金」だから、あとで返済が必要になるし、リボ払いは利息も高いんだ
くりたく
昔それ考えたことあるけど、冷静に怖いよね…。お金ない状態で借金増えるのはメンタル的にもキツい
まとめ：安心ラインを決めてから攻める
ひな
結局、生活防衛費ってどこまで貯めればいいの？正解が分からなくて動けないんだけど…
まり
完璧な正解はないけど、「自分の安心ライン」を決めるのが大事だよ！そこを超えたら次のステップに進めるからね
くりたく
これ決めたらめっちゃ楽になったよ。貯めるフェーズと攻めるフェーズを分ける感じだね
まずは3ヶ月分→次に6ヶ月分を目標に
ひな
生活防衛費っていきなり6ヶ月分貯めないとダメ？
まり
そんなことないよ！まずは3ヶ月分を目標にして、余裕ができたら6ヶ月分に増やせばOKだよ
くりたく
自分も最初は3ヶ月分からだったよ。そこまでいくだけでもかなり安心感あるからおすすめ
防衛資金ができたらNISAで資産形成へ
ひな
生活防衛費ができたら次は何すればいいの？そのまま貯金？
まり
次は資産形成だね！NISAを使ってコツコツ投資するのがおすすめだよ。長期で増やしていこう
くりたく
自分も防衛費確保してからNISAに集中できた感じ。守りができてると攻めやすいよね
本当の自由を手に入れるなら
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